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IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras para actualizar el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable de sus clientes.

La publicación de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios (en vigor desde el 29 de octubre de 2011), enumeraba los índices de referencia oficiales para préstamos con garantía hipotecaria, eliminando como índices el IRPH CAJAS (tipo medio concedido por las Cajas) y el IRPH BANCOS (tipo medio concedido por los Bancos).

En la actualidad, con la desaparición de estos índices de referencia, deberá aplicarse única y exclusivamente respecto a los anteriormente citados el índice sustitutivo que aparezca en la escritura de préstamo hipotecario, y de no existir índice de referencia sustitutivo, se aplicará por defecto el “IRPH entidades” (tipo medio concedido por Cajas y Bancos) que fue introducido en la Ley de Emprendedores y está vigor desde el 1 de noviembre de 2013.

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El IRPH es abusivo y susceptible de manipulación.

El cálculo de este índice se lleva a cabo mediante la media simple de los datos aportados por las propias entidades (los tipos de interés y las comisiones) respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden. Al ser una mayoría simple no ponderada, en ningún caso podrá representar una realidad de mercado, pues tendrá en cuenta los datos de todas las entidades por igual.

Estos datos, se envían por las entidades al Banco de España que se encarga únicamente de la publicación de estos tipos, sin que haya constancia de que se efectúe un proceso de comprobación de la exactitud de sus datos por medio de otras fuentes que no sean las propias entidades que suministran los elementos precisos para su cálculo. Por ello, la influencia de la entidad en sus propios datos resulta indiscutible, habiendo sido declarado nulo por la susceptible manipulación del índice por parte de las propias entidades.

Los Tribunales Españoles vienen declarando la nulidad de las cláusulas que utilizan el índice IRPH  al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de los consumidores, ya que contradice lo dispuesto en el art. 1256 del Código Civil, según el cual “la validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes”, Los tribunales han comenzado a reconocer que el IRPH entidades es una cláusula abusiva que produce desequilibrios patentes entre las partes, ya que como se ha demostrado se trataba de un índice manipulable por las propias entidades.

Igualmente el IRPH ha sido declarado nulo al estimarlo abusivo por numerosos juzgados al entender que existió falta de transparencia por parte de la entidades conforme a lo previsto por nuestro Tribunal Supremo en su ya famosa Sentencia de 9 de mayo de 2013; por no ofrecer tipos de referencia más beneficiosos como el Euribor, o por ser contrario a la buena fe contractual causando desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes.

La falta de transparencia consiste, fundamentalmente, en no informar al consumidor del método de obtención del índice: éste se concreta con los datos que facilitan las propias entidades de crédito con respecto a los préstamos que conceden. Si conceden más préstamos a un interés superior, éste se eleva. Si conceden más a precio inferior, disminuye. Por lo tanto, en mayor o menor medida, la entidad demandada influye en el importe del índice que se utiliza, lo cual compromete seriamente las normas relativas al cumplimiento de los contratos.

Sin embargo, El Tribunal Supremo establece en Sentencia de 14/12/2017, que la mera referencia de una hipoteca al índice IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) no implica falta de transparencia ni es un abuso. Considera que  su mera aplicación no es abusiva y por tanto, no hay por qué anularlo. Pero, cómo ya ocurriera con la cláusula suelo -inclusión en sí no es abusiva- los bancos, en muchos casos, al negociar los préstamos, no ofrecían la posibilidad de aplicar otro tipo de índice, esto es, Mibor o Euribor, mucho más beneficioso para los clientes, lo cual ha causado un perjuicio a los prestatarios, que han abonado intereses mucho más altos que si se les hubiera aplicado otro índice.

La sentencia incluye el Voto particular de los Magistrados Francisco Javier Orduña y Francisco Javier Arroyo Fiestas en sentido contrario al parecer de la Sala.

Los magistrados consideran, y para ello aportan la fórmula de aplicación del tipo IRPH, que es un índice claramente complejo para ser comprendido por el prestatario y que ello le privaba de la posibilidad de comprender su trascendencia económica y la repercusión que tendría a lo largo de la vida del contrato.

Por ello, aprecian una clara falta de transparencia que conlleva que la cláusula no supere este control y sea por ello abusiva y nula.

A pesar de que en la sentencia el Tribunal Supremo la considera transparente, diferentes Audiencias Provinciales, posteriormente, se están pronunciando en sentido contrario. Tal es la disparidad de criterios entre los juzgados españoles, que El Juzgado de Primera Instancia nº 38 de Barcelona ha decidido elevar una cuestión prejudicial del IRPH ante el Tribunal Europeo en el sentido de si resulta contrario a la Directiva 93/13 del Consejo, de 5 de Abril  de 1993, NEGAR EL CONTROL DE TRANSPARENCIA de una cláusula que define el objeto principal, la cláusula de interés remuneratorio y referente al IRPH Cajas de la hipoteca suscrita por un consumidor, encontrándonos pendientes de resolución por parte del  TJUE sobre esta cuestión.

Abogados Piédrola

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